Повышение ключевой ставки Центробанка до 15% ведет и к росту процентных ставок по кредитам, которыми сегодня пользуется около трети россиян. Как лучше оформить банковский заем и держать свою кредитную ситуацию под контролем, объясняет руководитель Дирекции финансовой грамотности НИФИ Минфина России, экономист Михаил Сергейчик.
— Кому и когда нужны кредиты?
— В целом, их не стоит брать без большой необходимости. Для краткосрочных целей лучше заранее открыть кредитную карту — у них почти всегда есть льготный период от месяца до трех, в течение которого проценты не начисляются. Если все же надо взять кредит, то имеет смысл обратиться в тот банк, в который вам поступает зарплата. Обычно есть льготные программы для зарплатных клиентов, благодаря чему процентная ставка устанавливается ниже и предъявляется меньше требований по документам.
При оформлении кредита следует понимать цель этого действия. Например, недвижимость или автомобиль не стоит покупать за кредит наличными. Также надо учитывать кредитный срок: лучше взять кредит на больший период и погасить его досрочно, чем столкнуться со слишком большой выплатой. И, конечно, необходимо внимательно читать условия кредитных документов, подписывая их. Нужно помнить о том, что страховые программы часто снижают процентную ставку, но, скорее всего, в этом случае придется заплатить деньги вперед. Не стоит также забывать, что на все дополнительные услуги договора и сам кредит есть «период охлаждения» в 14 дней, когда можно вернуть деньги за ненужные опции без штрафа.
— Можно ли брать несколько кредитов сразу?
— Так поступать не стоит, однако бывают разные обстоятельства. Например, когда речь идет о кредитах разных типов. Вполне нормально иметь ипотечный кредит, особенно если он льготный, субсидированный образовательный кредит под 3% для образования и, скажем, кредитную карту.
К их погашению есть разные подходы: кто-то старается досрочно выплатить кредит с самой высокой ставкой, кто-то — самый большой, кто-то — мелкие, чтобы кредитов осталось меньше. Сейчас процентные ставки высокие и большинство кредитов ранее было выдано по более низким ставкам, но если они снизятся, то можно консолидировать кредиты в одну выплату — так удобнее.
— Что делать, если кредит уже взяли, а погашать его возможности нет?
— Есть разные сценарии. Когда ситуация явно временная, то в первую очередь надо посмотреть, что предлагает ваш банк. Зачастую можно получить кредитные каникулы или пропустить конкретный платеж, просто написав обращение в свой банк. Да, это увеличивает переплату и срок погашения, но такой вариант лучше просрочки и пятна на кредитной истории.
Если проблема более сложная, нужно обращаться в банк за полноценными кредитными каникулами по закону или на условиях банка. Наконец, если кредитов много, а платить нет возможности (тяжелая болезнь, другие катастрофы), то для таких случаев предусмотрены различные процедуры банкротства — по ним нужна консультация юриста.
